前阵子中新经纬发了篇稿子，讲一批"分期商城"的内幕，看得我后背发凉。里面点名的好几个平台——羊小咩、鹿优选、金玉满堂——这几月我刚好都碰过。我在羊小咩买过一台手机。当时没太在意，后来拿朋友在官网买的同款一比，才发现贵了将近1700块。我那时候还安慰自己"分期嘛，贵一点正常"。后来看了那篇报道才知道，这还不是最夸张的。报道里提到，有人在金玉满堂买 iPhone，256G 官网5999，那边标10698——贵出去小五千。鹿优选也差不多，开通"先享后付"之前价格还正常，一开通反而涨上去了。说穿了，这个溢价就是利息，只是不叫"利息"两个字，藏在商品价格里。很多人第一次用，根本算不过来这笔账。
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我在鹿优选注册完，填手机号、实名认证、刷脸，前后不到五分钟，三个陌生电话打进来，张口就问要不要贷款。我问其中一个电话从哪里拿到我号码的，对方直接说"平台自动匹配的"。你想想，你只是在一个购物平台注册了一下，结果贷款中介的电话就来了。这个信息从哪漏的，除了平台本身，还能有谁？报道里也提到了，有用户收到中介短信，问他要不要"打折回收"他在平台上买的东西。你买完没多久，就有人知道你买了什么、花了多少钱、收货地址在哪——除了平台，谁还能掌握这些信息？我在羊小咩下单的时候，发现一个挺奇怪的事：买手机，必须搭着一个不知名品牌的耳机一起买，不能单买手机。当时觉得有点奇怪，但想着"可能这就是套餐吧"，也没多想。后来才明白，这其实是把总价进一步抬高的一种方式。那个耳机在主流电商根本搜不到同款，定价多少基本是平台说了算。报道里也提到了同样的套路：iPhone 强制搭售不知名耳机，相当于变相抬高商品价格。下单页面上你看到的，是一个月供多少钱，看着好像还行。但实际的年化利率，要你点开《商品购买协议》才能看到。这个数啥概念？你分12期买一个8000块的东西，最后还的钱加总，比本金多出将近两成。而这个信息，在下单页面的醒目位置，你是看不到的。报道里提到，鹿优选、金玉满堂都有同样的问题——利率藏在一堆协议里，不仔细翻根本发现不了。在平台上买完，很快就有中介来找你，问要不要"帮忙折现"。听着挺省事——不用自己找买家，中介直接收。但你花8000买的手机，中介给你5000到5600，你还得继续按8000的本金去还分期。这一来一回，亏的就不只是溢价了，还叠了一层回收折价。报道里提到，有用户花近8000买的手机，中介只给5000。这个折损，说实话挺狠的。但并不是说这些平台完全不能用，而是说，用之前得把账算清楚。商品溢价 + 藏在协议里的年化利率 + 走回收变现还要再打六七折——这三层叠在一起，实际资金成本到底有多高，很多人第一次用是算不明白的。国家金融监督管理总局今年3月也发了风险提示，提醒消费者警惕"购物分期、回收变现"这类操作，避免产生不必要的负债。分期本身不是坏事，但得看清楚到底分的是什么、成本是多少。账算明白了，再决定用不用，比用了之后才发现自己踩坑，要好得多。
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