年中的时候手头宽裕了点，想着把抖音月付里的分期订单一次性还清，省点手续费。结果点进去一算，我差点做了笔亏本买卖，提前还款这事儿，真不是“早还早就省”。这种最省心，随时提前还，还多少算多少，不收一分利息和手续费，还完额度立刻恢复。这就是我遇到的情况，提前结清要付三笔：已出账的那期手续费、下个月的手续费，外加一笔“提前还清手续费”，金额正好等于一期手续费。我当时剩4期没还，分6期每期手续费90元，提前还清要付270元；按原计划还完剩下期数只付360元，省90元。但要是只剩3期（其中一期已出账），提前还清同样是270元，跟正常还完几乎没差，那就不必折腾了。所以记一条：剩4期以上提前还才划算，剩3期以内就别动了，尤其是倒数第二期和最后一期，本来也不收提前还清手续费。
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顺手把费率也算了一遍：3期手续费1.5%到2.7%，6期3.0%到5.4%，12期6.0%到10.8%。换算成大家熟悉的年化，大概在9%到19%之间。一万元分12期，手续费最多1080元。还有个容易忽略的是最低还款。有个月我差点想用它周转，后来看到规则就放弃了：用了最低还款之后，剩下没还的部分从还款日次日起每天按万分之五计息，折算年化接近18%，比信用卡分期还贵。优点是三个。第一，未分期和免息分期提前还清都是零费用，手头有闲钱随时能结掉，不用等账单日。第二，提前还款后额度实时恢复，第二天接着下单，资金周转不受影响。第三，还款日之后有3天宽限期，有次工资晚到三天，正好兜住了。缺点也是三个。第一，收费分期提前还要收提前还清手续费，剩的期数少的时候还清反而多花钱。第二，手续费折算年化最高接近19%，分期真不是免费的，得看清单。第三，最低还款按日计息，滚起来比预想的快，别当常规手段用。现在我的习惯是：不分期的账单，只要钱到位就立刻还掉，图个心安；真需要分期时，先看有没有免息标，有就分，没有就尽量缩短期数。宽限期只当备用保险，不拿它当常规还款日使。最后提醒一句，提前还款本身不会让征信变好看或变难看，按时还、不逾期才是根本。省手续费是小账，征信干净才是大账。
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