很多人走到便荔卡包这一步，是因为大平台借不到，银行信用贷又够不着门槛。但说实话，在所有可用选项里，便荔卡包可能并不是最划算的那一个。我今天把市场上常见的几种替代方案摊开来说，你参考一下，说不定能省不少钱。如果你名下有社保、公积金，或者有一张用得不错的信用卡，银行信用贷其实是首选。- 利率低，年化大概在3%到9%之间，比任何网贷都便宜一大截- 对征信和收入要求比较高，有逾期记录或者网贷查询太多的朋友，基本批不下来我的建议是：如果你条件够得着，哪怕多等几天，也优先用银行的。借一万块，一年利息差几百上千块，性价比差别很大。信用卡分期年化大概在10%到18%左右，虽然比银行信用贷贵，但和便荔卡包的综合费用比起来，大概率还是便宜。而且信用卡是银行产品，征信处理也更透明，你每一笔消费、每一期还款都清清楚楚。如果急用小额现金，也可以考虑信用卡取现，手续费一般是1%到2%，加上日息0.05%。这笔钱不能拖太久，拖久了成本也会上去，但短期应急周转几天，费用比网贷平台好控制。
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这个方案很多人张不开嘴，但我必须说，如果金额不大、关系够铁，这是最划算的选择。就是人情。如果到期还不上，关系可能会受影响。所以我的建议是：借之前说清楚还款时间，最好写个简单借条，哪怕是熟人也要明算账。承诺了什么时候还，就尽量按时做到，别让钱伤了关系。如果银行信用贷和信用卡都够不着，又不愿意向朋友开口，那还可以看看持牌消费金融公司的产品。比如一些银行系或大型互联网公司背书的消费贷，年化利率通常在10%到24%之间，虽然比银行贵，但产品更透明、规则更清楚，催收和退费的处理也更规范。便荔卡包也号称背后有持牌机构，但我在对比时发现，它在综合费用、催收方式、退费难度方面的用户反馈，整体比这些更主流的消费贷产品差不少。所以同一个赛道里，换一家可能体验好很多。4. 持牌消费金融公司（征信小问题不大，但费用相对透明）不是便荔卡包不能用，而是当你有选择的时候，尽量用更好的选项。省下来的利息、少受的气，都是真金白银。最后说一句：任何借款都是要用未来的收入填今天的坑。用之前想清楚，能不能还得上，才是最重要的。
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