前阵子朋友问我白条取现的事，我当时就随口回了句"还行吧"。后来自己认真算了一下，发现这个"还行吧"得打个大大的问号。今天把这笔账摊开来讲，给准备用或者正在用的朋友一个参考。白条取现的日利率标的是万分之五，听起来不多对吧？借一万块每天也就五块钱。但你把这个数字换算成年化，直接就是18.25%。银行信用贷年化3.5%到6%，信用卡分期大概13%到17%，花呗取现差不多15%到20%，微粒贷大部分人在14%到18%之间。也就是说，白条取现的利率水平跟花呗、借呗差不多，比银行信用贷贵了将近三倍。有人可能会说，白条不是有免息期吗？那是白条付款购物的免息期，取现没有。从钱到你卡上的那一刻起就开始算利息，一分钱都不能少。我一开始以为分期费率就是月费率乘以月份数，后来才知道根本不是这么算的。比如借一万块分12期，每期费率0.8%，表面上12个月的费用加起来是960块。但你别忘了，你每个月都在还本金，实际占用这笔钱的时间是递减的。用内部收益率一算，真实年化利率大概在17%到18%之间。也就是说，你看起来借了一年，但后半段你手上的本金越来越少，利息却还是按原来的标准收。分期时间越长，这个差距越大。要说白条取现的优势，速度是实打实的。我那次从提交到钱到账，前后不到二十分钟。对比一下，微粒贷虽然号称5秒审批实时到账，但那是白名单用户才有的待遇。银行信用贷从申请到放款，快的也要一到两个工作日。所以如果你是急用钱，白条取现确实方便。但方便是有代价的，这个代价就是利息。我自己的取现额度不到总额度的三分之一，问了几个朋友，情况差不多。有的更少，一千两千的。白条取现的额度是系统单独评定的，跟购物额度不是一回事。而且这个额度会变。我之前看到能取五千，过一阵子再看就变成三千了，系统没给任何通知。所以不能把白条取现当成固定可用的资金来源。零散小额度、几天内能还上的，用起来问题不大，利息支出可以忽略不计。但如果金额比较大、时间超过一个月，白条取现的成本就不划算了。我有一次需要周转一万块，本来准备用白条取现分3期。后来翻了翻手机，发现微粒贷给我的利率更低一些，借呗那边也有额度。最后选了借呗，利息省了大概两百多块。如果时间充裕，银行信用贷或者信用卡现金分期是更便宜的选择。虽然申请流程麻烦点，但省下来的利息是实实在在的。
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白条取现会上征信。这个很多人知道，但不太清楚具体影响有多大。你的征信报告上会多一条消费贷款记录。如果你近期打算办房贷车贷，银行看到你有好几笔消费贷，可能会觉得你资金紧张，审批会更严格，额度也可能被打折。我有个同事就是因为征信上同时有白条取现和微粒贷的记录，申请房贷的时候被要求先把消费贷还清才给批。耽误了好几个月。所以如果你有买房买车之类的计划，短期内尽量别动白条取现。白条取现是一个应急工具，不是常规理财手段。偶尔用一次，方便快捷没什么问题。但如果你发现自己每个月都在用，而且是分长期的那种，建议停下来好好算算账。同样的钱，换个渠道可能省好几百。借钱这件事，我现在的原则是：先看年化，再看期限，最后看方便程度。方便的东西往往不便宜，这个道理在白条取现上体现得挺清楚的。
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